Was Sie über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wissen sollten

3. November 2023 | Kategorie: Ratgeber, Versicherungen

Die Notwendigkeit zur Absicherung der eigenen Arbeitskraft wird oft unterschätzt. Vor allem junge und gesunde Menschen denken selten an das Risiko der Berufsunfähigkeit.

Dabei können unerwartete Ereignisse wie Krankheiten oder Unfälle jeden treffen und das gewohnte Leben völlig verändern. Daher macht es Sinn, sich tiefer gehend mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auseinanderzusetzen.

Ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Frage zur Sinnhaftigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird häufig gestellt, obwohl die Antwort recht einfach ist. Laut einer Studie der Deutschen Aktuar Vereinigung aus dem Jahr 2018 wird jeder Vierte im Laufe seines Lebens berufsunfähig. Im Fall einer Berufsunfähigkeit können ohne die passende Absicherung schnell finanzielle Schwierigkeiten auftauchen.

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher sinnvoll und das Risiko, selbst berufsunfähig zu werden, sollte nicht unterschätzt werden. Auch Menschen, die keinen risikoreichen Beruf ausüben, sind vor Erkrankungen oder Unfällen nicht geschützt.

Wann ist der beste Zeitpunkt, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen?

Pauschal kann festgehalten werden: Je früher eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto besser. Die Versicherungen ermitteln vor Vertragsabschluss das Berufsunfähigkeitsrisiko des Interessenten aufgrund von individuellen Gegebenheiten wie dem Alter, dem Gesundheitszustand oder dem Beruf. Aufbauend auf dieser Einschätzung werden die Vertragskonditionen aufgestellt.

Junge und gesunde Menschen erhalten in der Regel eine niedrige Risikoeinschätzung und profitieren daher von attraktiven Vertragskonditionen wie vereinfachten Gesundheitsfragen oder besonders günstigen Beitragszahlungen.

Aber auch wer bereits älter ist, sollte nicht auf die Absicherung durch die Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten. Je nach Alter, Gesundheitszustand und Beruf sollte jedoch mit höheren Beitragszahlungen gerechnet werden.

Worauf sollte beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung geachtet werden?

Nicht jede Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden Interessenten geeignet. Das liegt zum einen an den individuellen Gegebenheiten der Interessenten sowie den unterschiedlichen Anforderungen an die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Daher sollten Interessenten nicht die erstbeste Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, sondern sich intensiver mit dem Thema auseinandersetzen. Eine ungenügende Absicherung im Fall der Fälle ist schließlich wenig hilfreich.

Interessenten sollten sich anhand ihrer individuellen Lebenssituation fragen, welche Anforderungen sie an die Versicherung stellen und wie hoch die monatliche Berufsunfähigkeitsrente sein sollte.

Nicht alle Versicherungen bieten die Leistungen und Rentenhöhen an, nach denen der Interessent sucht. Daher lohnt es sich, ggf. über Dienstleister verschiedene Versicherungen miteinander zu vergleichen, um das bestmögliche Angebot für die individuellen Anforderungen und Bedürfnisse zu einem angemessenen Preis-Leistungs-Verhältnis ausfindig machen zu können.

Wichtige Vertragskonditionen für eine zuverlässige und faire Absicherung

Unabhängig von dem gewählten Versicherungsanbieter gibt es einige entscheidende Vertragskonditionen, auf die Interessenten nicht verzichten sollten. Dazu zählen:
Versicherungs- und Leistungsdauer: Interessenten sollten sich über die Bedingungen zur Versicherungs- und Leistungsdauer informieren.

Als Versicherungsdauer wird dabei der Zeitraum bezeichnet, in dem das Risiko der Berufsunfähigkeit durch die Versicherung abgesichert ist, während Leistungsdauer den konkreten Zeitraum beschreibt, in welchem die Versicherung maximal die vereinbarte Rente zahlt. Im Idealfall sollten sowohl Versicherungs- als auch Leistungsdauer bis zum 67. Lebensjahr, also bis zum Erreichen der Altersrente, andauern.

Höhe der Berufsunfähigkeitsrente: Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte gut überlegt sein. Wird die Rente zu niedrig angesetzt, fängt die Versicherung die finanziellen Einbrüche im Fall der Berufsunfähigkeit nicht zuverlässig ab. Wird die Rente jedoch zu hoch angesetzt, kommen unnötig hohe Beitragszahlungen auf den Interessenten zu, die zu finanzieller Belastung führen können.

Abstrakte Verweisung: Versicherungen sollten keine Option zur abstrakten Verweisung enthalten. Ansonsten kann die versicherte Person im Fall einer Berufsunfähigkeit an einen ähnlichen Beruf verwiesen werden, welcher mit dem aktuellen Gesundheitszustand weiterhin ausübbar ist. Somit verfällt der Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente.

Beitragsdynamik: Die Beitragsdynamik ermöglicht die Steigerung der Berufsunfähigkeitsrente. Dabei werden die zu zahlenden Beiträge um einen vorher festgelegten Prozentsatz erhöht. Gleichzeitig wird auch die Rente im Leistungsfall erhöht.

Nachversicherungsgarantie: Mit dieser Klausel erhält der Interessent die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsrente bei Bedarf zu erhöhen. Sie kann entweder an ein bestimmtes Ereignis wie beispielsweise eine Hochzeit oder eine Geburt geknüpft sein. Alle diese Ereignisse erfordern schließlich eine höhere Absicherung. Einige Versicherungen bieten diese Möglichkeit auch ohne das Eintreten eines gewissen Ereignisses an.